คิดดอกเบี้ยอย่างไร กับสินเชื่อส่วนบุคคล

23 ตุลาคม 2017

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นสินเชื่อที่มีลักษณะของการเป็นเงินกู้ คือเมื่อได้รับการอนุมัติจะได้รับเงินก้อนเพื่อนำไปใช้ได้ตามความจำเป็น โดยมีการกำหนดเงื่อนไขในการชำระเงินคืนเป็นจำนวนเงินที่แน่นอนและในระยะเวลาที่แน่นอนด้วย  วงเงินสูงสุดของสินเชื่อส่วนบุคคลที่ธนาคารอนุมัติให้คือ 5 เท่าของรายได้ และระยะเวลาในการผ่อนชำระคืนสูงสุด คือ 60 เดือน หรือธนาคารบางแห่งให้ผ่อนคืนได้สูงสุดถึง 72 เดือนก็มี

ในส่วนของอัตราดอกเบี้ยที่คิดสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นจะเป็นดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก และเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอดอายุสัญญา ยกเว้นกรณีที่ธนาคารมีโปรโมชั่นดอกเบี้ยให้ในช่วงแรก เช่น ดอกเบี้ยพิเศษ 3 เดือน หรือ 6 เดือน จากนั้นอัตราดอกเบี้ยก็จะคิดตามเรทปกติ สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล อัตราดอกเบี้ยที่คิดสูงสุดจะอยู่ที่ไม่เกิน 28% ต่อปี

เหตุผลที่อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลต้องคิดสูงถึงขนาดนี้นั้น ก็เป็นเพราะว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นสินเชื่อประเภทที่ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ในกรณีที่ลูกหนี้ผิดนัดไม่ชำระหนี้ ธนาคารไม่สามารถเรียกเอาหลักทรัพย์ค้ำประกันมาขายเพื่อนำเงินชำระหนี้ได้ นอกจากการฟ้องร้องเพื่อให้จ่ายเงินคืนเท่านั้น จึงถือว่าธนาคารต้องแบกรับความเสี่ยงของลูกค้ามากกว่าสินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน อย่างเช่น บ้านหรือรถยนต์ ที่จะคิดดอกเบี้ยได้ต่ำกว่า สินเชื่อส่วนบุคคลจึงเป็นสินเชื่อในระบบที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุด เพื่อให้ชดเชยกับความเสี่ยงที่มากที่สุดที่ธนาคารต้องรับไว้ด้วยนั่นเอง

กลับมาที่เรื่องของดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกกันค่ะ ลักษณะการคิดดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลจะคล้ายกับสินเชื่อบ้าน คือการชำระหนี้คืนจะเป็นรายเดือน เดือนละเท่ากัน เงินจำนวนนั้นเมื่อจ่ายคืน ส่วนหนึ่งจะเป็นดอกเบี้ย และส่วนที่เหลือจะนำไปตัดเงินต้น ในช่วงแรก ๆ ของการชำระหนี้คืนนั้น เงินส่วนใหญ่จะเป็นการตัดดอกเบี้ย เพราะว่ายอดหนี้ยังมากอยู่ ส่วนที่ตัดเงินต้นจะน้อย แต่เมื่อเวลาค่อย ๆ ผ่านไป เงินจำนวนเดียวกันจะตัดดอกเบี้ยลดลง และไปตัดเงินต้นมากขึ้น เพราะยอดหนี้ของเราค่อย ๆ ลดลงนั่นเอง

ลักษณะของการคิดดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคล รวมถึงการจ่ายคืนเป็นรายงวด ๆ ละเท่า ๆ กัน ทำให้การวางแผนในการใช้หนี้นั้นทำได้ง่ายขึ้น ต่างกับกรณีของการใช้บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสดเต็มวงเงิน ทำให้จัดการหนี้ไม่ได้ ต้องจ่ายเงินคืนแค่บางส่วนหรือจ่ายแค่ขั้นต่ำ ถ้าเป็นการจ่ายขั้นต่ำก็บอกได้เลยว่าโอกาสที่จะใช้หนี้ได้หมดนั้นยากมาก เพราะเงินที่จ่ายคืนยังไม่พอแม้แต่ส่วนของดอกเบี้ยเลย หลายคนจึงหันมายื่นสมัครขอสินเชื่อส่วนบุคคลแทนเพราะว่าสามารถวางแผนจัดการเรื่องหนี้ได้ดีกว่านั่นเอง

บทความน่าสนใจอื่นๆ

ของแต่งบ้านสไตล์มินิมอล
แนะนำของตกแต่งบ้าน สไตล์มินิมอล ราคาไม่แพง

          การตกแต่งบ้าน สไตล์มินิมอล ที่กำลังเป็นที่นิย...

30 มกราคม 2022

Cryptocurrency สกุลเงินใหม่แห่งยุคดิจิทัล
Cryptocurrency สกุลเงินใหม่แห่งยุคดิจิทัล

ในปีพุทธศักราช 2561 ถือว่าเป็นปีของเศรษฐกิจดิจิทัลของกลุ่มประชาคมอาเซียน หรือเรี...

19 มิถุนายน 2018

FINLIFE เทคโนโลยีทางการเงินของคนในยุคปัจจุบัน
FINLIFE เทคโนโลยีทางการเงินของคนในยุคปัจจุบัน

FINLIFE หรือ Financial Lifestyle คือ การใช้เทคโนโลยีในชีวิตประจำวันของคนยุคปัจจุ...

18 พฤษภาคม 2018