คนส่วนใหญ่มักจะรู้สึกว่าการกู้เงิน ไม่ว่าจะเป็นในรูปแบบของการเปิดวงเงินบัตรเครดิตก็ดี หรือการสมัครใช้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลก็ดี ย่อมหมายถึงบุคคลคนนั้นกำลังเป็นหนี้สินเพิ่มขึ้น และการเป็นหนี้สินเพิ่มขึ้นน่าจะส่งผลลบต่อเครดิตสกอร์หรือคะแนนเครดิตของผู้กู้ ในความเป็นจริงนั้น ถึงแม้หนี้สินเชื่อส่วนบุคคลรายใหม่จะถูกบันทึกลงเป็นจำนวนหนี้ที่เพิ่มขึ้น แต่โดยรวมแล้วลำพังแค่การกู้สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ได้ฉุดให้คะแนนเครดิตของผู้กู้ตกต่ำลงอย่างที่หลาย ๆ คนเข้าใจ ตัวแปรสำคัญที่มีอิทธิพลต่อคะแนนเครดิตนอกจากจำนวนหนี้รวมแล้วคือประวัติการชำระหนี้ ประวัติหนี้ และความหลากหลายของหนี้
การสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลซึ่งเป็นการสร้างหนี้ใหม่เพิ่มขึ้นหนึ่งจำนวนเมื่อเทียบกับหนี้โดยรวมทั้งหมดแล้วถือได้ว่ามีส่วนฉุดคะแนนน้อยมาก ในทางกลับกันหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีการชำระถูกต้องครบถ้วนกลับช่วยเพิ่มคะแนนบวกในส่วนของประวัติการชำระหนี้ (payment history) และในระยะยาวสินเชื่อส่วนบุคคลยังช่วยเพิ่มประวัติหนี้ (length of credit history) ซึ่งนับเป็นคะแนนบวกด้วย นอกจากนี้สินเชื่อส่วนบุคคลยังสามารถถูกใช้เพื่อรวมและปิดหนี้ต่าง ๆ ให้กลายเป็นจำนวนเดียว ลดภาระหนี้ต่อเดือนซึ่งเป็นปัจจัยหนึ่งที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิต
ในระบบคะแนนเครดิตนั้น ประวัติการชำระหนี้ที่ดีถือเป็นปัจจัยสำคัญหนึ่งที่จะส่งผลให้คะแนนรวมสูง หากคุณสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลแล้วสามารถรักษาวินัยทางการเงินไว้ได้ดี ผ่อนชำระหนี้รายเดือนได้เต็มจำนวนและตรงตามกำหนดทุกงวด สินเชื่อส่วนบุคคลกลับจะช่วยเพิ่มคะแนนในส่วนประวัติการชำระหนี้ของคุณให้สูงขึ้น และการมีบัญชีเครดิตหลายประเภทรวมทั้งสินเชื่อส่วนบุคคลยังช่วยเพิ่มคะแนนในหัวข้อการมีนี้หลากประเภท (credit mix) อีกด้วย
แม้ในช่วงแรกที่สมัครสินเชื่อส่วนบุคคลจะถือเป็นบัญชีเครดิตใหม่ที่ยังมีอายุน้อยซึ่งจะฉุดอายุหนี้โดยเฉลี่ยลง แต่ส่วนต่างคะแนนดังกล่าวเมื่อคิดเทียบอัตราส่วนกับหนี้โดยรวมแล้วมีไม่มากนัก ในทางกลับกันเมื่อคุณผ่อนชำระหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลไปสักระยะหนึ่งแล้ว สินเชื่อส่วนบุคคล โดยเฉพาะอย่างยิ่งรายที่กำหนดระยะเวลาชำระเงินคืนไว้ยาวนาน กลับช่วยเพิ่มประวัติหนี้ของคุณซึ่งจะส่งผลดีในระยะยาวต่อคะแนนเครดิต
นอกจากนี้สินเชื่อส่วนบุคคลยังสามารถถูกใช้รวมหนี้อื่น ๆ ให้กลายเป็นจำนวนเดียวภายใต้อัตราดอกเบี้ยเดียวกันโดยการกู้สินเชื่อส่วนบุคคลมาปิดหนี้อื่น ๆ หรือการรีไฟแนนซ์ ซึ่งนอกจากจะช่วยให้คุณสามารถบริหารจัดการหนี้ได้สะดวกยิ่งขึ้นและช่วยลดภาระหนี้ต่อเดือนแล้ว การกู้สินเชื่อส่วนบุคคลมาปิดหนี้จุกจิกยังช่วยทำให้ประวัติการชำระหนี้ของคุณดูดีขึ้นเพราะทำให้ดูเหมือนชำระหนี้หมดไปแล้วหลายจำนวน
เมื่อรู้อย่างนี้แล้วก็อย่ากลัวที่จะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ตราบเท่าที่คุณมีวินัยทางการเงินที่ดีและสามารถบริหารจัดการหนี้ของคุณได้อย่างมีความรับผิดชอบ สินเชื่อส่วนบุคคลไม่เพียงแต่ไม่เป็นโทษต่อคะแนนเครดิตของคุณเท่านั้น แต่กลับจะช่วยดึงคะแนนกลับขึ้นมาได้อีกต่างหาก
